Що потрібно враховувати при виборі банку для бізнесу?
Можна виділити кілька ключових параметрів.
Деякі банки спеціалізуються на роботі з малими підприємствами або з певними галузями. Наприклад, пропонують безкоштовне обслуговування рахунку для компаній з невеликим оборотом коштів або кредити на спеціальних умовах для фермерів. Варто заздалегідь з'ясувати, які банки пропонують відповідні вам пільгові програми, чи надають вони кредити з держпідтримкою і чи зможете ви на неї розраховувати.
Які послуги банки пропонують підприємцям?
Розглянемо найбільш поширені пропозиції банків.
Обслуговування бізнес-рахунку
Зазвичай банки не беруть гроші за відкриття рахунку. Деякі з них пропонують і безкоштовне обслуговування рахунку, але часто тільки перші кілька місяців, а потім ціна зростає. Як правило, вона залежить від розміру бізнесу.
А ось за перекази і платежі комісії є завжди. Часто банки пропонують пакетні тарифи: в пакет включено і обслуговування рахунку, і якусь кількість транзакцій, а за кожну операцію понад ліміт беруть окрему суму.
Кілька рахунків для різних підрозділів фірми або різної продукції нерідко спрощують бухгалтерську звітність, а іноді і дозволяють заощадити за рахунок оптимального вибору тарифів.
Бізнес-карта
Таку карту прив'язують до бізнес-рахунку. З її допомогою можна вносити і знімати гроші в банкоматах — ця опція називається «самоінкасація».
Як правило, обслуговування карти входить в пакетний тариф. Але навіть коли воно тарифікується окремо, то часто буває безкоштовним при дотриманні певних умов: наприклад, коли сума на рахунку не опускається нижче встановленої межі або, навпаки, обороти за рахунком перевищують якийсь поріг.
При оплаті товарів і послуг карткою банки не беруть відсоток від суми операції і не обмежують розміри платежів. А ось на» переведення в готівку " встановлюють ліміти і комісії — від 0,1%. Але є банки, які дозволяють знімати гроші безкоштовно — і в своїх, і в чужих банкоматах. Тому заздалегідь уточніть, якими банкоматами ви зможете користуватися на вигідних умовах і чи зручно вони розташовані.
За внесення готівки на карту також зазвичай беруть від 0,1%, але при цьому часто дозволяють поповнювати рахунок з карти будь-якого банку з мінімальною (або нульовою) комісією.
Не забудьте підключити СМС - або push-повідомлення за операціями з картою, щоб відразу дізнаватися про тих транзакціях, які ви не здійснювали.
Онлайн-Бухгалтерія
Це сервіс, який може автоматично формувати рахунки і звітні документи, розраховувати і перераховувати податки, виплачувати зарплату співробітникам і робити за них обов'язкові податкові, пенсійні та соціальні відрахування.
Багато банків пропонують онлайн-бухгалтерію своїм клієнтам-бізнесменам безкоштовно як додаток до пакетного тарифу.
Деякі банки пропонують послуги персонального бухгалтера, який допомагає вести облік, оформляти документи і консультує онлайн або по телефону з фінансових питань. Ця послуга майже завжди платна, але іноді це вигідніше, ніж наймати власного фахівця.
Еквайринг та онлайн-Каса
Еквайринг дозволяє приймати платежі з банківських карт. Комісія за еквайринг зазвичай становить 1-2% від суми чеків за певний період, найчастіше за місяць. Кожен банк сам визначає ставку-вона залежить від розміру обороту бізнесу, сфери діяльності та інших факторів (може враховуватися навіть репутація підприємства). Тому краще заздалегідь уточнити умови в різних банках і вибрати оптимальний варіант.
Нерідко в пакеті з еквайрингом можна отримати в оренду касове обладнання, в тому числі онлайн-касу, яка автоматично передає дані в Федеральну податкову службу (ФНС). Це зручно, тому що не доводиться самостійно направляти в податкову дані про кожен продаж. До того ж це робить бізнес прозорим для ФНС — а значить, знижує ризик блокування рахунку через несплату податків.
Пройдіть тест на сайті податкової, щоб дізнатися, чи зобов'язаний ваш бізнес мати касове обладнання. Це залежить від сфери діяльності, системи оподаткування та інших критеріїв.
Ви для початку вирішили зареєструватися як самозайнята, а їм необов'язково заводити касу. Але якщо ви наймете собі помічників, вам доведеться перереєструватися, наприклад в індивідуального підприємця, — і тоді потрібно буде придбати касове обладнання.
Підключення QR-платежів
Найбільші банки пропонують підприємцям підключити QR-платежі. Це один із способів безготівкових розрахунків, які можна використовувати як в торгових точках, так і в онлайн-магазинах.
QR-платежі більш вигідні в порівнянні з платежами по карті. Вони обійдуться вам максимум в 0,7% від суми покупки, якщо банк проводить їх через Систему швидких платежів.
Кредити для бізнесу
Для інвестицій або поповнення оборотних коштів вам може знадобитися додаткове фінансування. Банк, в якому обслуговується ваша компанія, зазвичай готовий позичити гроші на вигідних умовах, тому що він вже знайомий з вашим бізнесом.
В такому випадку для схвалення заявки на кредит потрібно мінімум документів і часу — банк вже бачить вашу активність по рахунках, може визначити оборот бізнесу, і йому легше оцінити ризики, прийняти рішення і встановити процентну ставку.
Але краще заздалегідь, ще на етапі вибору банку, з'ясувати, які у нього умови по кредитах. Обов'язково дізнайтеся, чи бере участь банк в державних програмах пільгового кредитування малого та середнього бізнесу — за кредитами з держпідтримкою ставки нижче ринкових.
Варто також уточнити, наскільки оперативно банк розглядає заявки на кредит і чи можна оформити їх онлайн.
Акредитив
Акредитиви дозволяють проводити розрахунки по операціях безпечно-банк гарантує, що продавець отримає гроші, якщо виконає умови покупця. Наприклад, поставить товар. Така форма розрахунків захищає обох контрагентів.
Ця послуга буває актуальна при укладанні контрактів на велику суму, особливо для бізнесменів, які працюють на експорт.
Поки акредитиви можна оформити тільки на папері, за спеціальною стандартною формою. Але в найближчому майбутньому повинні з'явитися також цифрові акредитиви на базі технології блокчейн. Тоді угоди з ними зможуть перейти в онлайн.
Якщо плануєте користуватися такою формою розрахунків, обов'язково уточніть тарифи та умови оформлення акредитивів в обраному банку.
Факторинг
За допомогою факторингу можна продавати товари з відстрочкою оплати або в розстрочку. У цьому випадку банк відразу платить за товар постачальнику, а покупець зобов'язується повернути банку гроші за рахунок майбутньої виручки.
Факторинг допомагає швидко отримувати виручку і обійтися без кредитів на поповнення оборотних коштів. Варто дізнатися, чи пропонує банк таку послугу і на яких умовах.
На які додаткові бонуси можна розраховувати?
Деякі банки нараховують відсоток на залишок по рахунку, а також пропонують кешбек — повертають частину платежів по корпоративній карті.
Іноді банки в якості бонусу до тарифу пропонують безкоштовне навчання для ваших співробітників. Наприклад, по темі інвестицій або бухгалтерського обліку.
Багато банків формують пул партнерів, які дають знижки їх клієнтам-підприємцям. Це можуть бути особливі пропозиції від стільникових операторів, маркетингових і рекламних агентств, IT-компаній.
Часто банки влаштовують акції напередодні свят. Наприклад, пропонують безкоштовне обслуговування новим бізнес-клієнтам на кілька місяців або спеціальні тарифні плани. Слідкуйте за анонсами на сайтах банків, щоб отримати обслуговування на найбільш вигідних умовах.
Я вибрав банк. Як стати його бізнес-клієнтом?
Якщо у вас вже є в цьому банку рахунки, вклади або кредити, відкрити рахунок для бізнесу зазвичай можна через Особистий кабінет на сайті або Мобільний додаток.
Новим клієнтам доведеться прийти у відділення. Багато банків пропонують викликати представника банку до себе в офіс або додому. Як правило, для цього достатньо заповнити анкету і залишити заявку на сайті.
Відкрити бізнес-рахунок в більшості великих банків можна за один день. Але краще уточнити заздалегідь, скільки часу це займе і які будуть потрібні документи. Деякі банки полегшують завдання потенційним клієнтам і можуть з їх згоди самі запросити інформацію про підприємця, наприклад в ФНС, в тому числі в Єдиному реєстрі суб'єктів малого та середнього підприємництва.
Коли ви відкриєте рахунок, банк, швидше за все, запропонує вам завести окремий онлайн-кабінет для бізнесу або встановити додатковий додаток для підприємців. З їх допомогою ви зможете вибирати тарифні плани, підключати додаткові послуги і консультуватися з фахівцями банку з бізнес-питань.
Що робити, якщо банк не виконує умови договору?
У випадках, коли банк без попередження змінює тарифи обслуговування, відмовляє в проведенні операцій або ще якось ущемляє ваші права
Можна виділити кілька ключових параметрів.
- Надійність. Необхідно переконатися в тому, що у банку є ліцензія і він входить в систему страхування вкладів (ССВ). Якщо банк-учасник ССВ лопне, індивідуальні підприємці та малі підприємства зможуть повернути гроші зі своїх рахунків у межах певної суми. У випадках, коли обороти бізнесу більше, потрібно або розподіляти грошові потоки по різних фінансових організаціях, або підійти до вибору банку ще ретельніше. Наприклад, врахувати його рейтинг надійності.
- Набір послуг. Сьогодні банки готові стати для підприємця і бухгалтером, і IT-консультантом, і навіть Службою безпеки, яка перевірить контрагентів. Але не варто погоджуватися на все відразу. Важливо ретельно оцінити, які послуги вам дійсно знадобляться і на яких умовах їх надають. Наприклад, вас зацікавив банк, який допомагає з реєстрацією ІП без походу в податкову.
- Сервіс. Варто заздалегідь подивитися відгуки про роботу банку і самостійно протестувати різні канали зв'язку. Наприклад, перевірити, наскільки швидко відреагують на ваше запитання за телефоном гарячої лінії, в чаті на сайті та в офісі банку. Якщо ви ведете бізнес в декількох регіонах з різними часовими поясами, вам буде потрібно цілодобова підтримка бізнесу.
Деякі банки спеціалізуються на роботі з малими підприємствами або з певними галузями. Наприклад, пропонують безкоштовне обслуговування рахунку для компаній з невеликим оборотом коштів або кредити на спеціальних умовах для фермерів. Варто заздалегідь з'ясувати, які банки пропонують відповідні вам пільгові програми, чи надають вони кредити з держпідтримкою і чи зможете ви на неї розраховувати.
Розглянемо найбільш поширені пропозиції банків.
Обслуговування бізнес-рахунку
Зазвичай банки не беруть гроші за відкриття рахунку. Деякі з них пропонують і безкоштовне обслуговування рахунку, але часто тільки перші кілька місяців, а потім ціна зростає. Як правило, вона залежить від розміру бізнесу.
А ось за перекази і платежі комісії є завжди. Часто банки пропонують пакетні тарифи: в пакет включено і обслуговування рахунку, і якусь кількість транзакцій, а за кожну операцію понад ліміт беруть окрему суму.
Кілька рахунків для різних підрозділів фірми або різної продукції нерідко спрощують бухгалтерську звітність, а іноді і дозволяють заощадити за рахунок оптимального вибору тарифів.
Бізнес-карта
Таку карту прив'язують до бізнес-рахунку. З її допомогою можна вносити і знімати гроші в банкоматах — ця опція називається «самоінкасація».
Як правило, обслуговування карти входить в пакетний тариф. Але навіть коли воно тарифікується окремо, то часто буває безкоштовним при дотриманні певних умов: наприклад, коли сума на рахунку не опускається нижче встановленої межі або, навпаки, обороти за рахунком перевищують якийсь поріг.
При оплаті товарів і послуг карткою банки не беруть відсоток від суми операції і не обмежують розміри платежів. А ось на» переведення в готівку " встановлюють ліміти і комісії — від 0,1%. Але є банки, які дозволяють знімати гроші безкоштовно — і в своїх, і в чужих банкоматах. Тому заздалегідь уточніть, якими банкоматами ви зможете користуватися на вигідних умовах і чи зручно вони розташовані.
За внесення готівки на карту також зазвичай беруть від 0,1%, але при цьому часто дозволяють поповнювати рахунок з карти будь-якого банку з мінімальною (або нульовою) комісією.
Не забудьте підключити СМС - або push-повідомлення за операціями з картою, щоб відразу дізнаватися про тих транзакціях, які ви не здійснювали.
Онлайн-Бухгалтерія
Це сервіс, який може автоматично формувати рахунки і звітні документи, розраховувати і перераховувати податки, виплачувати зарплату співробітникам і робити за них обов'язкові податкові, пенсійні та соціальні відрахування.
Багато банків пропонують онлайн-бухгалтерію своїм клієнтам-бізнесменам безкоштовно як додаток до пакетного тарифу.
Деякі банки пропонують послуги персонального бухгалтера, який допомагає вести облік, оформляти документи і консультує онлайн або по телефону з фінансових питань. Ця послуга майже завжди платна, але іноді це вигідніше, ніж наймати власного фахівця.
Еквайринг та онлайн-Каса
Еквайринг дозволяє приймати платежі з банківських карт. Комісія за еквайринг зазвичай становить 1-2% від суми чеків за певний період, найчастіше за місяць. Кожен банк сам визначає ставку-вона залежить від розміру обороту бізнесу, сфери діяльності та інших факторів (може враховуватися навіть репутація підприємства). Тому краще заздалегідь уточнити умови в різних банках і вибрати оптимальний варіант.
Нерідко в пакеті з еквайрингом можна отримати в оренду касове обладнання, в тому числі онлайн-касу, яка автоматично передає дані в Федеральну податкову службу (ФНС). Це зручно, тому що не доводиться самостійно направляти в податкову дані про кожен продаж. До того ж це робить бізнес прозорим для ФНС — а значить, знижує ризик блокування рахунку через несплату податків.
Пройдіть тест на сайті податкової, щоб дізнатися, чи зобов'язаний ваш бізнес мати касове обладнання. Це залежить від сфери діяльності, системи оподаткування та інших критеріїв.
Ви для початку вирішили зареєструватися як самозайнята, а їм необов'язково заводити касу. Але якщо ви наймете собі помічників, вам доведеться перереєструватися, наприклад в індивідуального підприємця, — і тоді потрібно буде придбати касове обладнання.
Підключення QR-платежів
Найбільші банки пропонують підприємцям підключити QR-платежі. Це один із способів безготівкових розрахунків, які можна використовувати як в торгових точках, так і в онлайн-магазинах.
QR-платежі більш вигідні в порівнянні з платежами по карті. Вони обійдуться вам максимум в 0,7% від суми покупки, якщо банк проводить їх через Систему швидких платежів.
Кредити для бізнесу
Для інвестицій або поповнення оборотних коштів вам може знадобитися додаткове фінансування. Банк, в якому обслуговується ваша компанія, зазвичай готовий позичити гроші на вигідних умовах, тому що він вже знайомий з вашим бізнесом.
В такому випадку для схвалення заявки на кредит потрібно мінімум документів і часу — банк вже бачить вашу активність по рахунках, може визначити оборот бізнесу, і йому легше оцінити ризики, прийняти рішення і встановити процентну ставку.
Але краще заздалегідь, ще на етапі вибору банку, з'ясувати, які у нього умови по кредитах. Обов'язково дізнайтеся, чи бере участь банк в державних програмах пільгового кредитування малого та середнього бізнесу — за кредитами з держпідтримкою ставки нижче ринкових.
Варто також уточнити, наскільки оперативно банк розглядає заявки на кредит і чи можна оформити їх онлайн.
Акредитив
Акредитиви дозволяють проводити розрахунки по операціях безпечно-банк гарантує, що продавець отримає гроші, якщо виконає умови покупця. Наприклад, поставить товар. Така форма розрахунків захищає обох контрагентів.
Ця послуга буває актуальна при укладанні контрактів на велику суму, особливо для бізнесменів, які працюють на експорт.
Поки акредитиви можна оформити тільки на папері, за спеціальною стандартною формою. Але в найближчому майбутньому повинні з'явитися також цифрові акредитиви на базі технології блокчейн. Тоді угоди з ними зможуть перейти в онлайн.
Якщо плануєте користуватися такою формою розрахунків, обов'язково уточніть тарифи та умови оформлення акредитивів в обраному банку.
Факторинг
За допомогою факторингу можна продавати товари з відстрочкою оплати або в розстрочку. У цьому випадку банк відразу платить за товар постачальнику, а покупець зобов'язується повернути банку гроші за рахунок майбутньої виручки.
Факторинг допомагає швидко отримувати виручку і обійтися без кредитів на поповнення оборотних коштів. Варто дізнатися, чи пропонує банк таку послугу і на яких умовах.
На які додаткові бонуси можна розраховувати?
Деякі банки нараховують відсоток на залишок по рахунку, а також пропонують кешбек — повертають частину платежів по корпоративній карті.
Іноді банки в якості бонусу до тарифу пропонують безкоштовне навчання для ваших співробітників. Наприклад, по темі інвестицій або бухгалтерського обліку.
Багато банків формують пул партнерів, які дають знижки їх клієнтам-підприємцям. Це можуть бути особливі пропозиції від стільникових операторів, маркетингових і рекламних агентств, IT-компаній.
Часто банки влаштовують акції напередодні свят. Наприклад, пропонують безкоштовне обслуговування новим бізнес-клієнтам на кілька місяців або спеціальні тарифні плани. Слідкуйте за анонсами на сайтах банків, щоб отримати обслуговування на найбільш вигідних умовах.
Я вибрав банк. Як стати його бізнес-клієнтом?
Якщо у вас вже є в цьому банку рахунки, вклади або кредити, відкрити рахунок для бізнесу зазвичай можна через Особистий кабінет на сайті або Мобільний додаток.
Новим клієнтам доведеться прийти у відділення. Багато банків пропонують викликати представника банку до себе в офіс або додому. Як правило, для цього достатньо заповнити анкету і залишити заявку на сайті.
Відкрити бізнес-рахунок в більшості великих банків можна за один день. Але краще уточнити заздалегідь, скільки часу це займе і які будуть потрібні документи. Деякі банки полегшують завдання потенційним клієнтам і можуть з їх згоди самі запросити інформацію про підприємця, наприклад в ФНС, в тому числі в Єдиному реєстрі суб'єктів малого та середнього підприємництва.
Коли ви відкриєте рахунок, банк, швидше за все, запропонує вам завести окремий онлайн-кабінет для бізнесу або встановити додатковий додаток для підприємців. З їх допомогою ви зможете вибирати тарифні плани, підключати додаткові послуги і консультуватися з фахівцями банку з бізнес-питань.
Що робити, якщо банк не виконує умови договору?
У випадках, коли банк без попередження змінює тарифи обслуговування, відмовляє в проведенні операцій або ще якось ущемляє ваші права