Ви хочете взяти кредит, але банк вважає, що ваших доходів недостатньо, і пропонує залучити созаемщика або поручителя. Або навпаки: вас просять стати созаемщиком або поручитися за чужим кредитом. Розбираємося, в чому відмінності і чим ви ризикуєте, погоджуючись на ту чи іншу роль.
Чим розрізняються созаемщик і поручитель?
Созаемщик-це той же позичальник. У нього такі ж права і обов'язки, як якщо б він сам брав кредит. Навіть коли вас переконують підписати договір лише» для галочки " і кредитними грошима будете користуватися не ви, на вас лягає велика відповідальність. Якщо основний позичальник з якоїсь причини не зможе вчасно платити по кредиту, гроші повинен буде вносити созаемщик.
Поручитель ручається за позичальника-гарантує банку, що кредит буде повернутий в обумовлений термін. Поручитель не зобов'язаний стежити за графіком виплат позичальника. Якщо той запізниться з платежем на пару днів, поручителю це нічим не загрожує. Але якщо прострочення буде серйозною, банк пред'явить вимоги поручителю — і тоді борг відіб'ється в його кредитній історії.
За великими кредитами одночасно можуть залучатися і созаемщики, і поручителі. Якщо позичальник перестане платити, погашати борг повинен буде созаемщик. Якщо він теж не буде вносити платежі, тоді розплачуватися доведеться поручителю.
Розглянемо докладніше, чим різняться вимоги до созаемщикам і поручителям, їх можливості і відповідальність.
Які документи треба надати?
Зазвичай созаемщик повинен надати банку такий же набір документів, як і позичальник: паспорт, СНІЛС або ІПН, свідоцтво про шлюб, довідку про доходи, завірену копію трудової книжки. У кожному банку набір документів може бути свій.
Іноді перелік документів для позичальника і созаемщика може відрізнятися. Наприклад, за програмою сімейної іпотеки основний позичальник повинен надати свідоцтва про народження дітей, а созаемщику не потрібно цього робити.
Поручитель в більшості випадків повинен надати тільки паспорт, довідку про доходи та завірену копію трудової книжки.
Созаемщик підписує кредитний договір разом з позичальником, а поручитель — немає. З ним банк укладає окремий договір поруки.
Якщо кредитний договір передбачає обов'язкове оформлення страховки, то созаемщик повинен буде підписати і договір страхування. Від поручителя це зазвичай не потрібно.
Чи можна за допомогою поручителів і созаемщиков змінити розмір кредиту і процентну ставку?
Фінансове становище і кредитна історія созаемщика безпосередньо впливають на умови кредиту. Банк перевіряє созаемщика так само, як і позичальника: місце і стаж роботи, дохід, фінансову дисципліну. Від результатів перевірки може залежати сума кредиту, відсоток і термін, на який його видають.
Як правило, чим вище дохід созаемщика, тим більшу суму банк готовий позичити. Якщо фінансове становище созаемщика вселяє довіру банку, то це може знизити відсоток по кредиту.
А ось доходи і кредитна історія поручителя майже ніколи не впливають на параметри кредиту. Найчастіше банк просто повідомляє, підходить йому такий поручитель чи ні.
Чи впливає борг позичальника на кредитну історію созаемщика і поручителя?
У кредитній історії созаемщика з'являється повна інформація по кредиту основного позичальника, включаючи історію платежів. Більш того, непогашена частина кредиту вважається боргом созаемщика. Якщо він захоче взяти позику для себе, фінансові організації будуть розраховувати розмір нової позики з урахуванням цього боргу.
У кредитній історії поручителя чужий кредит або позику не відбивається. Але тільки поки позичальник справно вносить платежі. Якщо ж позичальник перестає гасити кредит, то зобов'язання переходять до поручителя — і борг з'являється в його кредитній історії.
Чи є у созаемщика і поручителя право на майно, куплене в кредит?
За замовчуванням ні созаемщик, ні поручитель не стають власниками майна, яке куплено на кредитні гроші. У них з'являється право власності на квартиру, машину або інший предмет тільки в тому випадку, якщо вони разом з позичальником значаться покупцями в договорі купівлі-продажу.
Автоматично власниками стають тільки подружжя. Наприклад, коли вони беруть іпотеку, придбане житло вважається їх спільно нажитим майном, якщо не був укладений шлюбний контракт з іншими умовами.
В інших випадках созаемщик і поручитель можуть укласти з основним позичальником угоду про взаємні зобов'язання. У такій угоді можна прописати, що созаемщик (поручитель) стане власником майна, на покупку якого був оформлений кредит або позику, якщо буде змушений виплачувати борг замість позичальника.
Крім того, якщо позичальник і созаемщик спочатку мають намір платити по кредиту порівну, вони можуть відразу оформити рівні права власності на майно.
Яка інформація по кредиту доступна созаемщику і поручителю?
Созаемщик має право отримувати графік платежів, інформацію про розмір поточної заборгованості, а також дані про вже зроблені платежі.
У кредитному договорі прописано, яким способом банк надає созаемщику цю інформацію. Як правило, детальні дані про кредит доступні в мобільному додатку і Особистому кабінеті созаемщика на сайті банку.
Поручителю банк не зобов'язаний розповідати про суму непогашеної заборгованості, внесених або майбутніх платежах, поки позичальник вносить гроші за графіком. Банк починає інформувати поручителя, тільки якщо позичальник перестає платити і відповідальність за погашення боргу переходить до поручителя. Однак деякі банки включають право поручителя на доступ до цієї інформації в договір поруки, кредитний договір або банківські правила.
Чи однакова відповідальність за прострочення платежів?
Якщо основний позичальник не вносить платежі вчасно, то обов'язок гасити борг в будь-якому випадку переходить до созаемщику або поручителя. Але з різною швидкістю і різними наслідками.
Созаемщик може відразу ж дізнатися про те, що платіж прострочений. Цю інформацію легко перевірити через онлайн-банк або Мобільний додаток. Протягом 7 днів банк додатково відправить йому про це СМС-повідомлення, push-повідомлення або електронного листа — конкретний спосіб прописаний в кредитному договорі.
Інформація про прострочення відбивається в кредитній історії созаемщика. Тому в його інтересах негайно внести черговий платіж по кредиту, інакше в подальшому йому самому буде важче отримати позику.
Поручитель не завжди дізнається про прострочення відразу. Зазвичай лише після того, як банк пред'явить йому вимогу внести за позичальника черговий платіж і сплатити штраф за прострочення. Як правило, договір поруки встановлює термін, протягом якого поручитель повинен перерахувати гроші. Відлік часу починається з моменту, коли він отримає вимогу банку.
Якщо поручитель виконає цю вимогу в терміни, які йому встановив банк, на його кредитну історію прострочення позичальника не вплинуть. Але якщо не внесе гроші вчасно, це вже буде вважатися його власної простроченням — і зіпсує його кредитний імідж. Крім того, в договорі поруки зазвичай прописані штрафи — на випадок, якщо поручитель не внесе гроші вчасно.
Якщо созаемщик або поручитель не почнуть погашати борг позичальника добровільно, банк може звернутися до суду.
Якщо кредит не буде повернутий після рішення суду, судові пристави мають право накласти арешт на рахунки і вклади созаемщика або поручителя. У випадках, коли грошей на погашення боргу не вистачає, пристави можуть пустити з молотка майно созаемщика або поручителя, щоб повернути борг банку.
Чи можливо змінювати умови договору?
Созаемщик може змінювати умови кредитного договору, але тільки за згодою основного позичальника. Наприклад, він може звернутися в банк з проханням збільшити термін кредиту і зменшити щомісячні платежі — реструктурувати кредит. Або, навпаки, достроково погасити його.
У випадку з іпотекою созаемщик може оформити іпотечні канікули, якщо потрапив у важку життєву ситуацію. Але коли банк буде вирішувати, чи підходить випадок під умови канікул, він стане оцінювати сумарний середньомісячний дохід позичальника і созаемщика.
Головний ризик основного позичальника в тому, що без згоди созаемщика він не має права змінити умови договору. Наприклад, якщо созаемщик не надасть дані про свій дохід або буде категорично проти збільшення терміну кредиту, позичальник не зможе продовжити виплати.
Поручитель не підписує кредитний договір і не може впливати на його умови. Але якщо позичальник, наприклад, збільшить розмір кредиту, на зобов'язання поручителя це не вплине — за винятком випадків, коли він дасть на це свою згоду і підпише новий договір поруки.
Якщо поручитель бере виплату боргу на себе (добровільно або за рішенням суду), то зможе обговорити з банком його умови. Можливо, банк погодиться на реструктуризацію кредиту.
Чим розрізняються созаемщик і поручитель?
Созаемщик-це той же позичальник. У нього такі ж права і обов'язки, як якщо б він сам брав кредит. Навіть коли вас переконують підписати договір лише» для галочки " і кредитними грошима будете користуватися не ви, на вас лягає велика відповідальність. Якщо основний позичальник з якоїсь причини не зможе вчасно платити по кредиту, гроші повинен буде вносити созаемщик.
Поручитель ручається за позичальника-гарантує банку, що кредит буде повернутий в обумовлений термін. Поручитель не зобов'язаний стежити за графіком виплат позичальника. Якщо той запізниться з платежем на пару днів, поручителю це нічим не загрожує. Але якщо прострочення буде серйозною, банк пред'явить вимоги поручителю — і тоді борг відіб'ється в його кредитній історії.
За великими кредитами одночасно можуть залучатися і созаемщики, і поручителі. Якщо позичальник перестане платити, погашати борг повинен буде созаемщик. Якщо він теж не буде вносити платежі, тоді розплачуватися доведеться поручителю.
Розглянемо докладніше, чим різняться вимоги до созаемщикам і поручителям, їх можливості і відповідальність.
Зазвичай созаемщик повинен надати банку такий же набір документів, як і позичальник: паспорт, СНІЛС або ІПН, свідоцтво про шлюб, довідку про доходи, завірену копію трудової книжки. У кожному банку набір документів може бути свій.
Іноді перелік документів для позичальника і созаемщика може відрізнятися. Наприклад, за програмою сімейної іпотеки основний позичальник повинен надати свідоцтва про народження дітей, а созаемщику не потрібно цього робити.
Поручитель в більшості випадків повинен надати тільки паспорт, довідку про доходи та завірену копію трудової книжки.
Созаемщик підписує кредитний договір разом з позичальником, а поручитель — немає. З ним банк укладає окремий договір поруки.
Якщо кредитний договір передбачає обов'язкове оформлення страховки, то созаемщик повинен буде підписати і договір страхування. Від поручителя це зазвичай не потрібно.
Чи можна за допомогою поручителів і созаемщиков змінити розмір кредиту і процентну ставку?
Фінансове становище і кредитна історія созаемщика безпосередньо впливають на умови кредиту. Банк перевіряє созаемщика так само, як і позичальника: місце і стаж роботи, дохід, фінансову дисципліну. Від результатів перевірки може залежати сума кредиту, відсоток і термін, на який його видають.
Як правило, чим вище дохід созаемщика, тим більшу суму банк готовий позичити. Якщо фінансове становище созаемщика вселяє довіру банку, то це може знизити відсоток по кредиту.
А ось доходи і кредитна історія поручителя майже ніколи не впливають на параметри кредиту. Найчастіше банк просто повідомляє, підходить йому такий поручитель чи ні.
Чи впливає борг позичальника на кредитну історію созаемщика і поручителя?
У кредитній історії созаемщика з'являється повна інформація по кредиту основного позичальника, включаючи історію платежів. Більш того, непогашена частина кредиту вважається боргом созаемщика. Якщо він захоче взяти позику для себе, фінансові організації будуть розраховувати розмір нової позики з урахуванням цього боргу.
У кредитній історії поручителя чужий кредит або позику не відбивається. Але тільки поки позичальник справно вносить платежі. Якщо ж позичальник перестає гасити кредит, то зобов'язання переходять до поручителя — і борг з'являється в його кредитній історії.
Чи є у созаемщика і поручителя право на майно, куплене в кредит?
За замовчуванням ні созаемщик, ні поручитель не стають власниками майна, яке куплено на кредитні гроші. У них з'являється право власності на квартиру, машину або інший предмет тільки в тому випадку, якщо вони разом з позичальником значаться покупцями в договорі купівлі-продажу.
Автоматично власниками стають тільки подружжя. Наприклад, коли вони беруть іпотеку, придбане житло вважається їх спільно нажитим майном, якщо не був укладений шлюбний контракт з іншими умовами.
В інших випадках созаемщик і поручитель можуть укласти з основним позичальником угоду про взаємні зобов'язання. У такій угоді можна прописати, що созаемщик (поручитель) стане власником майна, на покупку якого був оформлений кредит або позику, якщо буде змушений виплачувати борг замість позичальника.
Крім того, якщо позичальник і созаемщик спочатку мають намір платити по кредиту порівну, вони можуть відразу оформити рівні права власності на майно.
Яка інформація по кредиту доступна созаемщику і поручителю?
Созаемщик має право отримувати графік платежів, інформацію про розмір поточної заборгованості, а також дані про вже зроблені платежі.
У кредитному договорі прописано, яким способом банк надає созаемщику цю інформацію. Як правило, детальні дані про кредит доступні в мобільному додатку і Особистому кабінеті созаемщика на сайті банку.
Поручителю банк не зобов'язаний розповідати про суму непогашеної заборгованості, внесених або майбутніх платежах, поки позичальник вносить гроші за графіком. Банк починає інформувати поручителя, тільки якщо позичальник перестає платити і відповідальність за погашення боргу переходить до поручителя. Однак деякі банки включають право поручителя на доступ до цієї інформації в договір поруки, кредитний договір або банківські правила.
Чи однакова відповідальність за прострочення платежів?
Якщо основний позичальник не вносить платежі вчасно, то обов'язок гасити борг в будь-якому випадку переходить до созаемщику або поручителя. Але з різною швидкістю і різними наслідками.
Созаемщик може відразу ж дізнатися про те, що платіж прострочений. Цю інформацію легко перевірити через онлайн-банк або Мобільний додаток. Протягом 7 днів банк додатково відправить йому про це СМС-повідомлення, push-повідомлення або електронного листа — конкретний спосіб прописаний в кредитному договорі.
Інформація про прострочення відбивається в кредитній історії созаемщика. Тому в його інтересах негайно внести черговий платіж по кредиту, інакше в подальшому йому самому буде важче отримати позику.
Поручитель не завжди дізнається про прострочення відразу. Зазвичай лише після того, як банк пред'явить йому вимогу внести за позичальника черговий платіж і сплатити штраф за прострочення. Як правило, договір поруки встановлює термін, протягом якого поручитель повинен перерахувати гроші. Відлік часу починається з моменту, коли він отримає вимогу банку.
Якщо поручитель виконає цю вимогу в терміни, які йому встановив банк, на його кредитну історію прострочення позичальника не вплинуть. Але якщо не внесе гроші вчасно, це вже буде вважатися його власної простроченням — і зіпсує його кредитний імідж. Крім того, в договорі поруки зазвичай прописані штрафи — на випадок, якщо поручитель не внесе гроші вчасно.
Якщо созаемщик або поручитель не почнуть погашати борг позичальника добровільно, банк може звернутися до суду.
Якщо кредит не буде повернутий після рішення суду, судові пристави мають право накласти арешт на рахунки і вклади созаемщика або поручителя. У випадках, коли грошей на погашення боргу не вистачає, пристави можуть пустити з молотка майно созаемщика або поручителя, щоб повернути борг банку.
Чи можливо змінювати умови договору?
Созаемщик може змінювати умови кредитного договору, але тільки за згодою основного позичальника. Наприклад, він може звернутися в банк з проханням збільшити термін кредиту і зменшити щомісячні платежі — реструктурувати кредит. Або, навпаки, достроково погасити його.
У випадку з іпотекою созаемщик може оформити іпотечні канікули, якщо потрапив у важку життєву ситуацію. Але коли банк буде вирішувати, чи підходить випадок під умови канікул, він стане оцінювати сумарний середньомісячний дохід позичальника і созаемщика.
Головний ризик основного позичальника в тому, що без згоди созаемщика він не має права змінити умови договору. Наприклад, якщо созаемщик не надасть дані про свій дохід або буде категорично проти збільшення терміну кредиту, позичальник не зможе продовжити виплати.
Поручитель не підписує кредитний договір і не може впливати на його умови. Але якщо позичальник, наприклад, збільшить розмір кредиту, на зобов'язання поручителя це не вплине — за винятком випадків, коли він дасть на це свою згоду і підпише новий договір поруки.
Якщо поручитель бере виплату боргу на себе (добровільно або за рішенням суду), то зможе обговорити з банком його умови. Можливо, банк погодиться на реструктуризацію кредиту.
Чи можна розділити кредит і виплатити тільки частину боргу?
Теоретично таке можливо. Поручителям в цьому плані простіше — вони можуть спочатку прописати в договорі поруки, що закріплюють за собою відповідальність лише за частину боргу.
Созаемщики можуть спробувати домовитися з банком, щоб він розділив кредит між ними. Але банки неохоче на це йдуть. Кредитору важливо, щоб весь кредит був погашений. І йому все одно, хто це зробить. Чим більше відповідачів, тим вище шанси повернути суму боргу в повному обсязі.
Пільгові кредити найчастіше неможливо розбити на кілька, так як їх видають на особливих умовах і окремо позичальники вже не будуть їм відповідати.
Наприклад, за програмою сімейної іпотеки пільгові кредити можуть отримати сім'ї, в яких народилася друга або наступна дитина. Такий кредит банк не поділить навпіл між мамою і татом — просто тому, що заставою за іпотечним кредитом виступає одне житло і його неможливо розділити.
Умови кредиту можна поміняти за рішенням суду, тоді згода банку не буде потрібно. Але суд вкрай рідко приймає такі рішення. Наприклад, розлучення подружжя-созаемщиков не стане для суду достатнім приводом, щоб змінити умови їх кредитного договору.
При цьому і поручитель, і созаемщик має право вимагати, щоб позичальник відшкодував їм витрати по виплаті боргу повністю або частково. Якщо не вдається домовитися мирно, можна звернутися до суду.
Якщо я беру кредит, кого мені краще залучати-позичальників або поручителів?
Позичальникові вигідніше залучити созаемщика, ніж поручителя. Адже якщо у созаемщика хороший і стабільний дохід, є шанс отримати кредит на більш вигідних умовах.
Але майте на увазі: всі важливі рішення по кредиту вам доведеться узгоджувати зі своїм созаемщиком. І якщо він буде проти, наприклад, іпотечних канікул-швидше за все, вам не вдасться їх взяти. Тому краще брати в созаемщики близьких родичів, з якими у вас загальний бюджет і фінансові інтереси, або поступливих друзів, з якими легко домовитися.
Якщо мене просять стати созаемщиком або поручителем, який статус краще вибрати?
Для початку варто взагалі зрозуміти, чи готові ви взяти на себе відповідальність за чужий борг.
У випадку з членами сім'ї-подружжям, батьками, дітьми, — особливо якщо у вас загальний бюджет, має сенс виступити созаемщиком. Тоді умови по кредиту або позиці можуть стати більш вигідними.
Коли вас просить про послугу хтось не настільки близький, але ви твердо мають намір допомогти, безпечніше статус поручителя. Навіть якщо один зрідка буде трохи запізнюватися з платежами, це не зіпсує вашу особисту кредитну історію і чужий борг не завадить вам взяти власний кредит.
Якщо ви не хочете відмовляти, але сума можливого боргу вас лякає, можете стати поручителем тільки по частині кредиту. Наприклад, по половині або третині боргу. В цьому випадку позичальник повинен буде знайти і інших поручителів, які також візьмуть на себе відповідальність за решту боргу. Не всі банки погоджуються ділити відповідальність за кредитом між декількома поручителями, але знайти більш поступливий банк - це вже проблема позичальника.
З кожним поручителем банк укладе окремий договір. Якщо раптом позичальник перестане платити, ви будете зобов'язані відшкодувати кредитору лише свою частку непогашеного боргу.
Теоретично таке можливо. Поручителям в цьому плані простіше — вони можуть спочатку прописати в договорі поруки, що закріплюють за собою відповідальність лише за частину боргу.
Созаемщики можуть спробувати домовитися з банком, щоб він розділив кредит між ними. Але банки неохоче на це йдуть. Кредитору важливо, щоб весь кредит був погашений. І йому все одно, хто це зробить. Чим більше відповідачів, тим вище шанси повернути суму боргу в повному обсязі.
Пільгові кредити найчастіше неможливо розбити на кілька, так як їх видають на особливих умовах і окремо позичальники вже не будуть їм відповідати.
Наприклад, за програмою сімейної іпотеки пільгові кредити можуть отримати сім'ї, в яких народилася друга або наступна дитина. Такий кредит банк не поділить навпіл між мамою і татом — просто тому, що заставою за іпотечним кредитом виступає одне житло і його неможливо розділити.
Умови кредиту можна поміняти за рішенням суду, тоді згода банку не буде потрібно. Але суд вкрай рідко приймає такі рішення. Наприклад, розлучення подружжя-созаемщиков не стане для суду достатнім приводом, щоб змінити умови їх кредитного договору.
При цьому і поручитель, і созаемщик має право вимагати, щоб позичальник відшкодував їм витрати по виплаті боргу повністю або частково. Якщо не вдається домовитися мирно, можна звернутися до суду.
Якщо я беру кредит, кого мені краще залучати-позичальників або поручителів?
Позичальникові вигідніше залучити созаемщика, ніж поручителя. Адже якщо у созаемщика хороший і стабільний дохід, є шанс отримати кредит на більш вигідних умовах.
Але майте на увазі: всі важливі рішення по кредиту вам доведеться узгоджувати зі своїм созаемщиком. І якщо він буде проти, наприклад, іпотечних канікул-швидше за все, вам не вдасться їх взяти. Тому краще брати в созаемщики близьких родичів, з якими у вас загальний бюджет і фінансові інтереси, або поступливих друзів, з якими легко домовитися.
Якщо мене просять стати созаемщиком або поручителем, який статус краще вибрати?
Для початку варто взагалі зрозуміти, чи готові ви взяти на себе відповідальність за чужий борг.
У випадку з членами сім'ї-подружжям, батьками, дітьми, — особливо якщо у вас загальний бюджет, має сенс виступити созаемщиком. Тоді умови по кредиту або позиці можуть стати більш вигідними.
Коли вас просить про послугу хтось не настільки близький, але ви твердо мають намір допомогти, безпечніше статус поручителя. Навіть якщо один зрідка буде трохи запізнюватися з платежами, це не зіпсує вашу особисту кредитну історію і чужий борг не завадить вам взяти власний кредит.
Якщо ви не хочете відмовляти, але сума можливого боргу вас лякає, можете стати поручителем тільки по частині кредиту. Наприклад, по половині або третині боргу. В цьому випадку позичальник повинен буде знайти і інших поручителів, які також візьмуть на себе відповідальність за решту боргу. Не всі банки погоджуються ділити відповідальність за кредитом між декількома поручителями, але знайти більш поступливий банк - це вже проблема позичальника.
З кожним поручителем банк укладе окремий договір. Якщо раптом позичальник перестане платити, ви будете зобов'язані відшкодувати кредитору лише свою частку непогашеного боргу.